Il y a une phrase que nous entendons trop souvent dans les conversations familiales ou entre amis ayant des adolescents. C’est une sentence chargée de pessimisme qui se répète comme un mantra dangereux chez les plus jeunes et qui, honnêtement, nous fait mal à entendre. Vous l’avez sûrement entendue : « Au rythme où montent les prix, je ne pourrai jamais m’acheter une maison sur la Costa del Sol ». Le plus triste n’est pas qu’ils le disent, mais que souvent ils répètent simplement ce qu’ils entendent de leurs aînés sans questionner les données. Il semble que nous ayons accepté collectivement que l’accès au logement soit une utopie pour les nouvelles générations. Mais aujourd’hui, je veux te démontrer avec des chiffres réels, un crayon et du papier, que cette prophétie n’a pas à se réaliser si tu remplaces la plainte par la stratégie.

Faisons un exercice pratique en imaginant que tu veuilles acheter un appartement normal de deux chambres dans notre zone, entre Benalmádena, Fuengirola ou Mijas. Aujourd’hui, ce logement pourrait coûter environ 275.000 euros, mais nous savons que l’argent perd de la valeur et que les choses augmentent avec le temps. Si nous sommes réalistes et appliquons une inflation annuelle de 3 % aux prix du marché, cette maison coûtera plus cher à l’avenir. De plus, pour l’acheter en toute sécurité, tu auras besoin d’avoir épargné un pourcentage important pour l’apport et les frais de notaire. L’objectif est d’atteindre ce capital, et c’est là que la magie du temps joue en ta faveur.

Imagine que tu as 20 ans et que tu décides de commencer aujourd’hui même ton plan pour acheter cette maison quand tu auras 35 ans, c’est-à-dire dans un délai de 15 ans. À ce moment-là, cet appartement de 275.000 euros aura une valeur marchande approximative de 428.000 euros en raison de la hausse cumulée. Tu devras réunir environ 122.000 euros en espèces pour couvrir les 20 % d’apport et les impôts, un chiffre qui effraie si on le regarde d’un coup. Cependant, si tu investis tes économies dans un fonds qui rapporte 5 % par an, tu n’aurais qu’à mettre de côté environ 460 euros par mois. C’est un effort, oui, mais totalement assumable si tu vis chez tes parents au début de ta vie active.

Maintenant, beaucoup se demandent ce qui se passe après avoir versé l’apport, quand arrive l’heure de payer l’hypothèque mois après mois en l’an 2041. Si tu as apporté ce capital initial, il te restera à financer un montant de 342.400 euros. En supposant que tu obtiennes un taux d’intérêt fixe de 2,5 % sur 30 ans, ta mensualité serait d’environ 1.350 euros. Si nous appliquons un ratio d’endettement de 40 %, qui est le plafond sain que tu devrais consacrer au logement, les revenus de ton foyer devraient être d’environ 3.375 euros nets par mois.

C’est ici que tu penses sûrement avoir besoin d’un salaire de cadre pour y arriver, mais rien n’est plus loin de la réalité. Si nous projetons le Salaire Minimum actuel avec cette même hausse de 3 % par an pendant ces 16 années, le salaire de base tournera autour de 1.900 euros par mois. Cela signifie qu’un couple où les deux gagnent uniquement le salaire minimum aura un revenu total d’environ 3.800 euros mensuels. Autrement dit, même avec les salaires les plus bas du marché, vous auriez des revenus suffisants pour payer l’hypothèque de manière large et sûre.

Mais la donnée qui change vraiment la perspective et démonte tout doute est la comparaison avec la location. Si tu décidais de ne pas acheter et de vivre en location dans ce même appartement, la situation serait bien pire pour ton portefeuille. Un loyer qui coûte aujourd’hui 950 euros, en appliquant cette même inflation de 3 % par an, s’envolerait jusqu’à 1.480 euros par mois dans quinze ans. C’est-à-dire que vivre en location te coûterait presque 130 euros de plus chaque mois que de payer ta propre traite. Et avec une différence cruciale : le loyer augmentera toute la vie, tandis que ton hypothèque fixe restera stable et tu construiras ton propre patrimoine.

Cet exemple démontre qu’acheter son premier logement jeune est une question de discipline financière et, surtout, d’anticipation mathématique pure. Le temps est ton actif le plus précieux, bien plus que le salaire que tu as maintenant, alors ne le gaspille pas en pensant que c’est impossible. De plus, rappelle-toi que ces comptes n’incluent pas les possibles aides futures ni les bonifications de l’ITP (impôt sur le transfert) en Andalousie, qui rendraient le chemin encore plus facile. L’objectif est d’arriver à ta maturité en payant moins pour ta maison que ce que tu paierais pour une maison empruntée.

Aimerais-tu que nous personnalisions ces chiffres selon ta capacité d’épargne actuelle ?

Viens nous voir au bureau. Chez Hernán Bustos – Real Estate Experts, nous adorons nous asseoir avec des jeunes prévoyants, leur expliquer les comptes clairs et leur donner ce coup de pouce de confiance qui manque parfois pour commencer.