Hay una frase que escuchamos con demasiada frecuencia en las conversaciones familiares o con amigos con hijos adolescentes. Es una sentencia cargada de pesimismo que se repite como un mantra peligroso entre los más jóvenes y que, honestamente, nos duele escuchar. Seguro que la has oído: «Al ritmo que suben los precios, yo jamás podré comprarme una casa en la Costa del Sol». Lo más triste no es que la digan ellos, sino que muchas veces simplemente repiten lo que escuchan de sus mayores sin cuestionar los datos. Parece que hemos aceptado colectivamente que el acceso a la vivienda es una utopía para las nuevas generaciones. Pero hoy quiero demostrarte con números reales, lápiz y papel, que esa profecía no tiene por qué cumplirse si cambias la queja por la estrategia.

Vamos a hacer un ejercicio práctico imaginando que quieres comprar un piso normal de dos dormitorios en nuestra zona, entre Benalmádena, Fuengirola o Mijas. Hoy, esa vivienda podría costar unos 275.000 euros, pero sabemos que el dinero pierde valor y las cosas suben con el tiempo. Si somos realistas y aplicamos una inflación anual del 3% a los precios del mercado, esa casa costará más en el futuro. Además, para comprarla con seguridad necesitarás tener ahorrado un porcentaje importante para la entrada y los gastos de cierre. La meta es llegar a ese capital, y aquí es donde la magia del tiempo juega a tu favor.

Imagina que tienes 20 años y decides empezar hoy mismo tu plan para comprar esa casa cuando cumplas los 35, es decir, en un plazo de 15 años. Para entonces, aquel piso de 275.000 euros tendrá un valor de mercado aproximado de 428.000 euros debido a la subida acumulada. Necesitarás reunir unos 122.000 euros en efectivo para cubrir el 20% de la entrada y los impuestos, una cifra que asusta si la miras de golpe. Sin embargo, si inviertes tus ahorros en un fondo que rente un 5% anual, sólo tendrías que guardar unos 460 euros al mes. Es un esfuerzo, sí, pero totalmente asumible si vives con tus padres al inicio de tu vida laboral.

Ahora bien, muchos se preguntan qué pasa después de dar la entrada, cuando llega la hora de pagar la hipoteca mes a mes en el año 2041. Si has aportado ese capital inicial, te quedará por financiar un importe de 342.400 euros. Suponiendo que consigas un tipo de interés fijo del 2,5% a 30 años, tu cuota mensual sería de unos 1.350 euros. Si aplicamos un ratio de endeudamiento del 40%, que es el tope saludable que deberías destinar a la vivienda, los ingresos de tu hogar deberían ser de unos 3.375 euros netos mensuales.

Aquí es donde seguramente pienses que necesitarás un sueldo de directivo para lograrlo, pero nada más lejos de la realidad. Si proyectamos el Salario Mínimo actual con esa misma subida del 3% anual durante estos 16 años, el sueldo base rondará los 1.900 euros al mes. Esto significa que una pareja en la que ambos cobren únicamente el salario mínimo ingresará en total unos 3.800 euros mensuales. Es decir, incluso con los sueldos más bajos del mercado, tendríais ingresos suficientes para pagar la hipoteca de forma holgada y segura.

Pero el dato que realmente cambia la perspectiva y desmonta cualquier duda es la comparación con el alquiler. Si decidieras no comprar y vivir arrendado en ese mismo piso, la situación sería mucho peor para tu bolsillo. Un alquiler que hoy cuesta 950 euros, aplicando esa misma inflación del 3% anual, se dispararía hasta los 1.480 euros al mes dentro de quince años. Es decir, vivir de alquiler te costaría casi 130 euros más cada mes que pagar tu propia letra. Y con una diferencia crucial: el alquiler subirá de por vida, mientras que tu hipoteca fija se mantendrá estable y estarás construyendo tu propio patrimonio.

Este ejemplo demuestra que comprar la primera vivienda joven es una cuestión de disciplina financiera y, sobre todo, de anticipación matemática pura. El tiempo es tu activo más valioso, mucho más que el sueldo que tengas ahora mismo, así que no lo desperdicies pensando que es imposible. Además, recuerda que estas cuentas no incluyen las posibles ayudas futuras ni las bonificaciones del ITP en Andalucía, que harían el camino aún más llevadero. El objetivo es llegar a tu madurez pagando menos por tu casa de lo que pagarías por una prestada.

¿Te gustaría que personalicemos estos números según tu capacidad de ahorro actual?

Ven a vernos a la agencia inmobiliaria en Av. de la Paz 1, Benalmádena, Málaga. En Hernán Bustos – Real Estate Experts nos encanta sentarnos con jóvenes previsores, explicarles las cuentas claras y darles ese empujón de confianza que a veces falta para empezar.