Comprar una vivienda en España es un desafío, especialmente para los jóvenes y en zonas de alta demanda como Benalmádena. La barrera de tener que ahorrar el 20% del valor del inmueble más los gastos de compra es, para muchos, insalvable.
Pero, ¿y si existiera un modelo de financiación que redujera esa aportación inicial a la mitad? Inspirada en un exitoso sistema suizo, la hipoteca doble es una innovadora propuesta financiera que podría cambiar las reglas del juego.
A continuación, te explicamos en qué consiste este modelo, cómo funciona y qué beneficios ofrece para que puedas comprar tu primera casa en Benalmádena con solo 25.000 euros de entrada.
¿Qué es la hipoteca doble y cómo funciona?
Este esquema de financiación es una de las soluciones más innovadoras que ha surgido en el sector inmobiliario. La idea es sencilla pero revolucionaria: dividir el préstamo hipotecario en dos partes, cada una con un objetivo de pago diferente. Esto reduce la aportación inicial necesaria a solo el 10% del valor de la vivienda, frente al 20% habitual.
Hipoteca 1: el préstamo a largo plazo
Esta primera hipoteca cubre el 65% del valor de la vivienda. Su principal característica es que está pensada para ser un préstamo a muy largo plazo (por ejemplo, 30 años) en el que la cuota mensual cubre únicamente los intereses. El propietario puede amortizar capital de manera voluntaria cuando lo desee, pero no está obligado a hacerlo.
Hipoteca 2: el préstamo para la deuda principal
Financia el 25% restante del inmueble y, a diferencia de la primera, se amortiza por completo en un plazo fijo. El comprador puede elegir entre 15, 20 o 30 años para pagarla. Una vez saldada, la cuota mensual se reduce drásticamente, ya que solo quedaría por pagar la cuota de la Hipoteca 1.
Beneficios de la hipoteca doble: ¿por qué es una solución tan atractiva?
Esta estructura dual tiene un impacto directo y positivo en la economía del comprador, ofreciendo una serie de ventajas clave:
- Cuotas iniciales más bajas: Al no amortizar capital en la hipoteca más grande, la carga mensual es notablemente menor, haciendo la vivienda más accesible.
- Flexibilidad en los pagos: La posibilidad de elegir el plazo de la Hipoteca 2 permite adaptar la cuota total a tu presupuesto personal.
- Control sobre la deuda futura: Una vez que se paga la Hipoteca 2, tienes la opción de reducir tu cuota total o mantener el mismo pago para amortizar más rápido la Hipoteca 1.
Un ejemplo práctico: comprar con 25.000€ en Benalmádena
Imaginemos que quieres comprar una vivienda de 250.000 euros en Benalmádena. Con este modelo, la entrada inicial se reduciría a solo 25.000€. Esto dejaría una Hipoteca 1 de 162.500€ y una Hipoteca 2 de 62.500€.
El comprador podría elegir el plazo de la Hipoteca 2 para ajustar la cuota total:
| Opción de Plazo | Cuota de Hipoteca 2 | Cuota Total (Hipoteca 1 + 2) |
| 15 años | 392 €/mes | 994 €/mes |
| 20 años | 315 €/mes | 917 €/mes |
| 30 años | 231 €/mes | 833 €/mes |
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Preguntas frecuentes (FAQ) sobre la hipoteca doble
¿Qué ocurre al final del plazo de la Hipoteca 1?
El punto más innovador de esta propuesta es que ofrece varias opciones al propietario al final del camino, dándole el control de su situación:
- Refinanciación o nueva hipoteca: Si el titular es menor de 75 años, puede refinanciar la deuda de la Hipoteca 1 con un nuevo esquema de hipoteca doble o solicitar una nueva hipoteca tradicional.
- Alquiler de rescate: El propietario podría transferir la propiedad al banco a cambio de seguir viviendo en la casa como inquilino, con una cuota de alquiler pactada al inicio.
- Venta de la propiedad: El propietario puede vender la vivienda para saldar el capital restante. En zonas como Benalmádena, la plusvalía suele ser significativa.
- Transmisión a los herederos: Si el titular fallece habiendo pagado al menos el 50% de la deuda, sus herederos tienen un plazo para decidir si asumen la deuda, venden la propiedad o la pagan con su patrimonio.
¿Cuáles son los requisitos y condiciones de este modelo?
Para que este modelo sea accesible, se han planteado las siguientes condiciones:
- Precio máximo de la vivienda: 250.000€.
- Aportación inicial: Un mínimo del 10% del valor del inmueble.
- Tipo de interés: Un tipo fijo máximo del 2%, con posibilidad de reducción por contratar otros productos.
- Beneficios fiscales: Propuesta de bonificación en el ITP (3,5%) y no aplicación del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).
¿Es la solución definitiva para el mercado de vivienda en Benalmádena?
Este modelo representa un cambio de paradigma que busca superar la rigidez de las hipotecas tradicionales. Aunque es solo una propuesta conceptual, ofrece un camino alternativo para quienes hoy están excluidos del mercado. Si las entidades bancarias y las administraciones públicas se suman, podría ser una solución clave para abrir el mercado de la primera vivienda en zonas con escasez de oferta como Benalmádena.
